Apple Payが優れたデザインで逆境を克服した方法

Apple Payが優れたデザインで逆境を克服した方法

ライバルは次々と撤退し、米国では普及に長い時間がかかりましたが、海外ではほぼ普及しています。Apple Payの実現に向けたAppleの苦戦は、2014年9月9日に公に始まりました。

平均的なアメリカ人やアメリカ企業にApple Payについて、そして10年後にはさらにそのセキュリティについて話すと、彼らは必然的に、例えばヨーロッパの人々よりもそのセキュリティに警戒するようになるだろう。Apple Payが安全であることをもっと納得させる必要がある。これは、現在のアメリカの金融取引システムの欠陥が直接的かつ残念な結果をもたらしているのだ。

Security.orgのレポートによると、2023年だけで5,200万人のアメリカ人がクレジットカード詐欺の被害に遭いました。その年の不正購入額は50億ドルを超えました。

銀行システムや報告方法の違いにより、より最近の直接比較可能な数値を特定することは困難です。しかし、一例として、Spendeskは2016年にヨーロッパ全体のクレジットカード詐欺の総額が約20億ドルだったと主張しています。

米国は伝統的にクレジットカード詐欺の被害が大きく、これは取引規模の大きさも一因となっている。しかし、米国は1990年代に導入されたEMV(ユーロペイ、マスターカード、ビザ)規格など、より安全なシステムの導入が遅れている。

Apple PayやGoogle Payなどのデジタル決済システムは状況を改善するはずだが、どんな種類のカードで支払っても安全性に疑問が残る。

Appleのセキュリティ

それでも、Apple Payは真のソリューションです。少なくとも、Appleらしいやり方で、あらゆるセキュリティ問題に水面下で対処してきたことが、その理由の一つでしょう。

そして、その使いやすさから、まずは試してみたいと思わせるシステムが誕生しました。

2014年9月9日、AppleはApple Payを発表しました。これは、iPhone 6とApple Watchが発表された基調講演と同じ場で行われました。また、U2がiTunesでアルバムを無料配布したのもこの場でした。

盛大なプレゼンテーションでした。iPhone 6はもはや過去のものとなり、U2も謝罪しましたが、Apple PayとApple Watchはこれまで以上に大きな話題となっています。

ティム・クック氏は、Appleの野望は財布を完全に置き換えることであり、ひいてはハンドバッグやハンドバッグも置き換えることだと述べた。同社はまず決済分野に取り組む予定で、クック氏によると、当時米国では1日あたり2億件の取引があり、総額120億ドルに達していたという。

今日の彼の説明にはもう少し文脈が必要です。なぜなら、2019年後半に同社はApple Cardをリリースしたからです。これはApple Payに対応したクレジットカードですが、クック氏が2014年にこのサービスについて説明していた当時は、すべてのクレジットカードを指していました。

彼はその画像を示しながら、こうした取引は「この小さなプラスチック片に基づいている。クレジットカードであれデビットカードであれ、私たちは露出した番号と、時代遅れで脆弱な磁気インターフェース(ちなみに50年前のもの)、そして誰もが安全ではないと知っているセキュリティコードに完全に依存している」と述べた。

カードの交換

クック氏はその後、店舗での通常のカード決済とApple Payを使った決済方法を比較しました。従来のシステムでは手順がかなり多いと強調しましたが、Apple Payのスピードについては正確でした。スマートフォンまたはApple Watchを決済機に近づけるだけで、決済が完了します。

Apple Payの発表会でのティム・クック

「長年、人々がこれらのカードの代替を夢見てきたのも無理はありません」とクック氏は続けた。「しかし、どれも失敗に終わりました。なぜでしょうか?」

「結局のところ、この分野に携わったほとんどの人が、消費者体験ではなく、自分たちの利益を中心とするビジネスモデルに着目し始めたのです」と彼は述べた。「私たちはこうした問題に取り組んでいます。まさにこれがAppleの得意分野なのです。」

これがどのように機能するかはご存じでしょう

Apple Payにクレジットカードまたはデビットカードを追加すると、iPhoneやApple Watchで利用できるようになります。また、ウェブサイトでもご利用いただけます。

しかし、サービス開始当初、ウェブサイトで直接決済できる機能は、Appleが最も宣伝していなかった機能でした。同社のプレスリリースでより強調されていたのは、このサービスが「アメリカン・エキスプレス、マスターカード、ビザの3大決済ネットワーク」のカードに対応し、「バンク・オブ・アメリカやウェルズ・ファーゴを含む最も人気のある銀行」が発行するカードに対応しているという事実でした。

米国でも、ブルーミングデールズ、デュアン・リード、メイシーズといった小売店がすぐにApple Payに対応しました。Apple Payは、提携企業全体で「米国におけるクレジットカード決済額の83%を占める」とされています。

Apple Payを使ってどこで何かを購入したとしても、クレジットカードまたはデビットカードで支払っていたにもかかわらず、店員にその情報が知られることはありません。Apple Payがデバイスと購入ごとに固有の取引コードを生成するため、もうカード番号や有効期限、コードを入力する必要がありません。

iPhoneでApple Payを使って支払う手順を示す3つの画像

このトランザクションコードは、EMV決済トークン化仕様と呼ばれるものを採用しています。これは、何十年にもわたってヨーロッパの人々を保護してきたEuropay、MasterCard、Visaと同じ標準に基づいています。

取引を安全に行うには、使用されているのがあなたのデバイスであることを確認する必要があります。これはTouch IDとFace IDによって実現されます。

Apple Payは宣伝通り機能し、ティム・クック氏が主張した通りシンプルです。しかし、だからといって誰もが歓迎したわけではなく、批判を免れたわけでもありません。

批評家

ニューヨーク・タイムズ紙の執筆者ニール・アーウィン氏は、アップルがクレジットカードでの支払いの困難さを誇張しすぎていると主張した。

日常生活に必要だとは思わなかった製品を開発するAppleの能力に賭けるのは危険なビジネスだ。しかし、『Apple Pay』は、同社の誇大宣伝に見合うものではないかもしれない。

それでも、アーウィン氏は、Apple Pay によってセキュリティの問題が改善されたことを認めた。

それでも、Apple Payは別のグループ、つまり別の決済システムの構築に取り組んでいる小売業者からの厳しい扱いを受けることになるだろう。

MCX と CurrentC

Apple Payの発表は、CurrentCと呼ばれるモバイル決済システムを作成するために設立された企業、Merchant Customer Exchangeの設立から約2年後に行われました。

これは、セブン-イレブン、ベスト・バイ、ウォルマートといったアメリカの小売業界で最も有名な企業によって結成されたコンソーシアムでした。当時、これら企業の年間売上高は合計で約1兆ドルに達していたと伝えられています。

失敗した競合他社MCX CurrentCはQRコードに依存していた

ベスト・バイとウォルマートは、店舗でApple Payを受け付けないと発表しました。既に非接触型決済システムを導入していた他の店舗では、店舗側が何もしなくても顧客がApple Payを利用できることに気付きました。そこでCVSとライトエイドは、店舗でのApple Payの利用を積極的に停止しました。

既に利用可能な有効な決済手段の受け入れを拒否する店舗は想像しにくい。しかし、今回のケースでは、企業側に選択肢はなかったと言えるだろう。MCXコンソーシアムとの契約では、競合システムの使用が禁じられていたからだ。

それは大したことではなく、2012年に契約が開始され、実際に代替手段がなかった当時は、契約への署名を拒否する理由にはなりませんでした。

2014 年に Apple Pay が登場し、CurrentC がまだ 1 年先まで期待されていなかったため、これは非常に大きな出来事となりました。

あまりにも大規模な取引だったため、最終的にCurrentCは消滅しました。数年かかりましたが、2017年にコンソーシアムの技術の残りはJPモルガン・チェースに買収されました。

ティム・クックは、他社が顧客への配慮よりも自社の利益を優先したために失敗したと述べていましたが、その通りでした。MCXはまさにその通りでした。

同社の目的は、ユーザーにとって便利で安全な決済システムを構築することではなく、企業がクレジットカード手数料を負担するのを回避することでした。顧客がクレジットカードを利用する際に発生する手数料を負担するのではなく、CurrentCはACH送金を通じて顧客の銀行口座から直接資金を引き落とします。

顧客が同意し、メリットを得ている限り、何も問題はありません。さらに、理論的には、顧客はApple Payが提供するのと同じ利便性を享受できたはずです。

しかし、実際にはこのシステムは面倒なものでした。スマートフォンで適切なQRコードを探し、それを店員に見せてスキャンしてもらう必要がありました。

灰色のスーツを着た男性が、入口を示す緑色の矢印がある地下鉄の改札口でモバイル機器を使用しています。

Apple Payを使うのに改札口のリーダーを見る必要すらありません

iPhone をカードリーダーに軽くかざしたり、ロンドン地下鉄の改札口で Apple Watch を軽くかざしたりしたことがあるなら、Apple Pay がいかに優れているかがわかるだろう。

ただ、MCXの言うことには一理ある

Apple は顧客の利益になることから始めたように本当に思えますが、もちろんそれは利他主義ではなく、同社は自然に自分にとって莫大な利益を生み出す方法を見つけました。

誰かがApple Payを使うたびに、Appleはいくらかの利益を得ます。当然のことながら、Appleもクレジットカード会社も利益を得ています。数字は地域によって異なり、また時とともに変化しますが、Financial Timesは2015年に、Appleは購入金額の0.15%を徴収すると報じました。(この記事を読むには購読が必要です。)一方、SwipeSumは2025年に、クレジットカード会社の利益は1.5%から3.5%になると報告しています。

表面的には、Apple Payは小売業者にとってより魅力的に見えるかもしれませんが、Apple Payは結局のところ、カードをスマートフォンに保存する手段に過ぎません。カードの種類、銀行、そして取引方法によっては、実質的にはカードで支払っていることになります。つまり、小売業者は依然としてカード会社に手数料を支払わなければならない可能性があるのです。

Apple には機能の最良の側面を提示する方法もあります。

エディ・キュー氏は発表会のプレゼンテーションで3枚のスライドを使い、Apple Payの安全性とプライバシーの確保を強調しました。Appleはユーザーが何をどこで購入したか、いくら支払ったかを把握していないと述べました。

彼が言わなかったのは、少なくとも部分的にはAppleも気にしていないからだということです。Appleは取引手数料を得るため、全体としては人々がAppleのソフトウェアとハ​​ードウェアのエコシステムを購入する理由がまた一つ増えることになります。

MCXのCurrentCは、ポイントカードやクーポンといった、Appleのような方法で店舗に顧客の定着を促す機能を提供することを目的としていました。しかし、Apple Payのローンチ当初には、こうした機能は搭載されていませんでした。

これは、App Storeの開発者が顧客情報を取得できないことの、小売業界における現状と似ています。しかし、状況は変わりました。2017年、AppleInsiderは、米国のレストランチェーンがApple Pay経由でポイントカードを提供できるようになったことを報じました。

Apple Payは着実に発展し、より多くの銀行や国に拡大していきました。これは、2025年時点でも依然として米国限定となっているApple Cardとは大きく異なります。

国について言えば

サービス開始から何年も経った今でも、新しい銀行や信用組合が Apple Pay のサポートに申し込むとニュースになる ― というか、米国ではそうだ。

他の国々では既に非接触型決済に移行しているため、Apple Pay がそこで使えるのが一般的です。

人物が携帯電話でロイズTSBマスターカードをスキャンしてカードを追加しています。カード番号とロゴが表示されていますが、有効期限はぼやけています。

Apple Payにカードを追加するのは簡単です。でも、このカードはダメなんです。カードの有効期限が切れていて、銀行も変えてしまったんです。

例えば、英国ではApple Payが2015年7月に導入され、同社は「25万か所以上でApple Payが利用可能になる」と宣言しました。しかし実際には、非接触型決済リーダーはApple Payではなく、そこに保存されたカードを認識し、即座に機能しました。

その結果、Apple Payはイギリスのほぼすべての場所で瞬く間に受け入れられました。支払いができるあらゆる場所で利用可能だったと断言するのは躊躇われますが、たとえそれほど普遍的ではなかったとしても、非常に近いと言えるでしょう。

つまり、発売から数年が経った今、Apple Payは単なる支払い方法の一つに過ぎないということです。10年経った今でも、Apple Watchで使うとたまにコメントが来ることはありますが、頻繁ではありません。

Apple Payがイギリスに進出してから、いくつか変更がありました。当初は決済金額が30ポンド(約40米ドル)未満に制限されていましたが、これは非接触決済が全て30ポンド未満だったためです。

今では多くの場所でApple Payが使えるようになりました。残念ながら、実際に試してみないと、どの場所で使えるのかは分かりません。

例外もある

Apple Payが利用できない場所が数多くあり、その数は膨大です。発売から10年が経過した今でも、巨大市場であるインドではApple Payが利用できず、この状況はすぐに改善される見込みはありません。

現地でのサービス提供を阻む問題は数多くあり、技術的な問題と財務的な問題が複雑に絡み合っています。Appleは、顧客データを現地国内に保管しなければならないことに懸念を抱いていると報じられていますが、中国では実際に保管しています。

また、インドの国家決済公社は、Touch ID などの指紋認証技術を信用しておらず、パスコードの入力を望んでいると言われている。

改善点もある

2014年にApple Payを発表した際、ティム・クック氏は同社の目標は財布に代わるものを提供することであり、まずは決済から始めると述べた。

確かに、今ではカードを一切持たずに家を出られるようになりましたし、私たちはよくそうしています。

ただし、これは小売店などの企業にのみ支払う場合にのみ機能します。レストランで友達と割り勘で支払いをする必要がある場合、Apple Payは役に立ちません。

いや、そうではありませんでした。iOS 12からは、Apple Pay Cashを使ってテキストメッセージで送金できるようになりました。

さらに、iOS 18では、iPhoneとApple Watchの両方に「Tap to Cash」機能が追加されました。デバイスをかざすだけで、請求書を割り勘にしたり、友達に必要なものを購入したりできます。

Apple Pay は現在も開発と改良が続けられており、Apple ユーザーにとって依然として恩恵となっています。

しかし、もはやAppleデバイスを使ってこのような決済を行う唯一の手段ではなくなりました。欧州連合(EU)のデジタル市場法により、AppleはiPhoneのNFC技術を競合の決済システムに開放せざるを得なくなりました。

これはまだ初期段階であり、ライバル各社はApple Walletの代替として開始する準備はできていると述べているものの、EUのユーザーがApple Payよりもどれだけそれを好むかはまだ分からない。