Apple Cardは、使用料が支払われるサブスクリプションです

Apple Cardは他のApple Payアカウントと同じように機能しますが、Appleがデジタルバンキングを強化するためにApple Card向けに構築しているソフトウェアエクスペリエンスは、新たなサービス事業であると同時に、ユーザーがハードウェアを購入し続ける理由でもあります。だからこそ、Appleは顧客にApple Cardの利用料を支払っているのです。

Apple Cardと逆サブスクリプション

Appleが3月に発表した他の新サービス（Apple Arcadeのビデオゲーム、News+の定期刊行物、TV+のオリジナルコンテンツ）と比較すると、Apple Cardはサブスクリプションではありません。Apple Cardは実際にはサブスクリプションとは正反対で、利用するとDaily Cashのキャッシュバックが受けられます。

この「無料のお金」は、クレジットカードを受け付けている加盟店から支払われます。カードで支払うたびに、支払いを受け付けた加盟店はカード発行銀行に手数料を支払います。カード発行会社が購入者に「キャッシュバック」を提供するのは一般的で、これは徴収した手数料の一部を購入者に返金するものです。

キャッシュバックと年会費無料というアイデアは、シアーズがカード事業への参入を目指してDiscoverカードを導入した1980年代半ばに考案されました。ユーザーにキャッシュバックを提供することで、既存のカードに満足している顧客を引き付けることができました。さらに、キャッシュバックプロモーションは、より多くのお金を使うためのインセンティブとしても機能しました。

消費者の行動を資金調達だけでなく促進するためにクレジットを活用するというアイデアは、Apple社も検討していました。1984年のByte誌の広告では、「Appleコンピュータ、周辺機器、ソフトウェア」の購入専用のクレジットカード「Apple Card」が紹介されました。20年後、スティーブ・ジョブズはiTunesの楽曲購入に使えるポイントを付与する、いわゆる「バニティ・クレジットカード」を提案しました。今日では、様々なカードがポイント、航空マイル、キャッシュバック、その他のインセンティブといった形で何らかの特典システムを提供しています。

Appleがキャッシュバックに独自に着手したのは、キャッシュバックを即時かつ明確にすることで、使うたびに「お金がもらえる」という実感をユーザーに与えるという点です。しかし、この仕組みにはもう一つの要素があります。キャッシュバックを単にアカウントに反映させるのではなく、Daily Cashクレジットは別のApple Pay Cashアカウントにチャージされるのです。これは、AppleがDiscoverと共同で開設した個人向け支出口座で、PayPalやVenmoのような個人間のApple Pay取引を無料で可能にするものです。

したがって、世界で最も裕福な購入者からなる広大なインストールベースに新しい Apple Card アカウントを提供することは、Apple Pay 取引を誘導するための二重の戦略である。購入すると、Apple Pay Cash に少額の払い戻しが適用され、そのお金を使って友人に支払ったり、2 回目の Apple Pay 取引で勘定を分割したりすることが促進される。

AppleはNFC対応のApple Payでの取引を促進したいと考えているが、それ以上に重要なのは、Apple Payを日常的に利用してもらいたいと考えていることだ。同社は以前、NFC対応の交通機関が普及し、取引が急増している国では、Apple Payが他の購入の決済システムとしても急速に普及すると指摘している。

Apple PayとNFC対磁気ストライプ

Apple Pay は、アカウント番号が漏れることがなく、端末リーダーとデバイスのシリコン「セキュア エレメント」間の暗号化された会話によって近距離無線通信を保護する、より安全な NFC トランザクションを世界に広めるべく取り組んできました。

しかし、世界の多くの国々、特に米国の多くの国々は、いまだに 1960 年代の磁気ストライプ取引という非常に古い世界にとどまっています。この方法では、クレジットカード読み取り機の磁気ヘッドで読み取ることができる古いカセットテープが裏面に貼り付けられた物理カードが必要です。

2014年にApple Payが発売されたときの現状を受けて、サムスンはLoopPayを買収する計画を立てた。LoopPayは、物理的なクレジットカードに記録されているのと同じデータを伝える暗号化された磁場を発生させ、磁気スワイプを偽装する方法を開発した企業である。

Apple は、Google と同様に、NFC に完全に注力しています。つまり、Apple Pay に登録したカードを持っていて、ベンダーが NFC による支払いを受け付けない場合は、物理カードを取り出してスワイプするか、カードの EMV チップを使用するために挿入する必要があります。

Appleは単にすべての取引を自社デバイスに移行しようとしていたわけではありません。決済ソリューションとしてNFCを推進することに純粋に関心を持っていたのです。NFCのみをサポートすることの利点の一つは、Samsungとは異なり、Appleは現在そして将来にわたって、デバイスに2つ目の磁気ストライプリーダーシステムを搭載・サポートする必要がないことです。

Appleは、レガシーを破壊し、ユーザーを未来へと無理やり引きずり込むことで悪名高い。もし世界がSamsungに先導されていたら、磁気ストライプを段階的に廃止する必要などなかっただろうし、おそらくそうはならないだろう。しかし、Appleは大規模で裕福なユーザー基盤をNFC決済のみに移行させることで、1998年にUSB、そして今回USB-Cで実現したように、未来をより早く実現することができるのだ。

多くの専門家は、かつて広く普及していた旧式の磁気式リーダーのレガシーサポートを提供することで、サムスンがモバイル決済でアップルを上回るだろうと確信していました。しかし、Samsung Pay対応スマートフォンにLoopPayの技術を採用してから3年が経過した現在、モバイルウォレット取引におけるサムスンのシェアは17%にとどまり、Apple Payの77%を大きく下回っています。

この差の一因は、Appleのプレミアムユーザー基盤がはるかに大きいことにあることは間違いありません。現在使用されているiPhoneのほぼすべてがApple Payに対応しています。一方、Samsung Payは同社のハイエンドフラッグシップモデルであるGalaxy SとNoteに限定されており、そのユーザー基盤ははるかに小さく、Samsungスマートフォン購入者の約6分の1に過ぎません。これは、Samsungがテクノロジーの未来に与える影響が、出荷台数から想像されるよりもはるかに小さいことを示すもう一つの例です。

しかし、NFCの利用は単に技術の可用性の問題ではありません。GoogleはApple Payが導入されるずっと前からAndroidのNFCサポートを先駆的に導入していましたが、様々なAndroidでNFCが広くサポートされているにもかかわらず、同じレポートではGoogle Payの普及率はわずか6%にとどまっていると指摘されています。

NFCの普及を促進するための真の課題は、単に技術を展開することだけではありません。消費者にNFCの利用を促し、銀行や小売店にNFCへの対応を促し、人々の行動を変えることでした。これは、Apple Payの責任者であるApple副社長ジェニファー・ベイリーの任務でした。

Googleが長年、多額の資金を投じてNFCの普及に努めてきたことは、確かにAppleにとって有利に働いたと言えるでしょう。しかし、ベイリー氏のグループはApple Payのユーザーへの普及にも取り組んできました。最近では、Apple Payを一般的な決済、特に交通機関の運賃や「アクセス」といった分野に結び付ける取り組みを進めています。NFCを利用することで、キャンパス、ホスピタリティ、企業のWalletアプリのIDカードでドアの開閉や支払いを行えるようになります。

Apple Parkでは、入場管理にNFCが使用されています。Appleは世界開発者会議（WWDC）の参加者にNFCバッジも発行しましたが、Walletには読み込まれていません。これは、現時点では特定のデバイスにグローバルで一意かつ譲渡不可能なパスをインストールする方法がないためと思われます。Apple PayとNFCに関する詳しい情報は、1週間後に迫ったWWDC19で発表されるでしょう。

次の記事では、ユーザーに発行される物理的な Apple Card と、このレガシーシムがどのようにして Apple Pay を優先取引システムとして推進するのかについて詳しく説明します。