6年後、Apple Cardは大きな成功を収めたが、物議を醸した。

2019年8月20日、Appleは米国市民なら誰でも申し込めるApple Cardを正式に開始しました。それ以来、Apple Cardは大ヒットを記録していますが、低いポイント還元率から性差別疑惑、そしてAppleのパートナー企業が撤退を表明するなど、様々な論争に直面しています。

Apple Cardは、あらゆる意味で典型的なApple製品と言えるでしょう。長年噂され、熱狂と批判の渦中で発売され、しかもスティーブ・ジョブズが最初に考案した製品です。違いは、チタン製のカード以外はハードウェアではなく、アプリもソフトウェアではないという点です。

アップルがハードウェア企業からサービス企業へと本格的に方向転換したのはいつだったのかを振り返ると、2019年だったと確信できるだろう。アップルが新しいMacBook、iPad、教育製品の定期的発表を控えた2019年3月25日だったかもしれない。

代わりに、これらの製品はイベント前のプレスリリースで急遽発表され、イベント当日はサービスに注力することができました。イベントの大部分はApple TV+の発表でしたが、ティム・クック氏は噂されていたApple Cardの登場も認めました。

これはかつてのAppleからのもう一つの脱却です。同社が何かを明らかにした後に「本日発売」という言葉で締めくくるのは今では稀ですが、今回のイベントの大部分は私たちを長い間待たせるものでした。

Apple News+は発表され、実際に開始されましたが、Apple TV+、Apple Arcade、Apple Cardは、実際の日付を除いて、すべて完全な開始の扱いを受けました。

Apple Cardの歴史

Apple Cardが利用可能になるまで、結局148日間も待たなければなりませんでした。しかし、実のところ、私たちは15年近くも待っていたのです。

Apple製品専用GE Capital Appleクレジットカードの廃止後、スティーブ・ジョブズはAppleブランドのクレジットカードを提案しました。これは決して軽率なアイデアではなく、Appleは実現に向けて着実に歩みを進めました。

当時のアップルの広告代理店ケン・シーガルによると、計画は十分に進んでおり、広告キャンペーンの模型も完成し、すぐにでも実行に移せる状態だったという。ジョブズはマスターカードなどのカード会社から希望通りの条件を引き出せなかったようで、計画そのものを断念した。

ティム・クック氏も必ずしもアップルが望んでいた条件をそのまま得たわけではないかもしれないが、少なくとも両社にとってうまくいくと思われる契約をゴールドマン・サックスと交渉した。

ゴールドマン・サックスはスティーブ・ジョブズがクパチーノに戻って以来アップルと連携してきたが、クレジットカードについて具体的に交渉したのは2018年に入ってからだったようだ。しかし、当時と2004年の主な違いは、今はApple Payがあるということだ。

ゴールドマン・サックスは、B2B金融サービスではなく、消費者向け製品を求めていたと報じられています。一方、Appleは非常に成功した決済システムを有していました。2013年にサービスを開始したApple Payは、米国および50カ国で取引されています。

打ち上げ待ち

Apple Payの既存の広範な普及率と高い普及率を踏まえ、Apple Cardの実際の発売を待たずに反応を示したのは金融メディアだけだった。HSBCなどの投資銀行は、「巨大な潜在的独占市場」がAppleとゴールドマン・サックスに莫大な利益をもたらすと予測した。

HSBCは、当時米国に1億4600万人いたアップルの成人ユーザーの約半数が資格を満たせるという考えに基づいて計算し、初年度の純利益は最大3億ドル、2025年までに最大15億ドルになると予測した。

それらは推測だったが、ローンチ直後に確実に分かったことは、ゴールドマン・サックスのApple Cardへの投資は本格的で、ユーザー1人当たり350ドルに上るということだった。

ゴールドマン・サックスは2019年10月、投資家に対しApple Cardがかなり好調だったと明言した。同社は「これまでで最も成功したクレジットカードの導入」と述べた。

ティム・クック氏は、2020年7月のアップルの決算発表でもほぼ同じことを述べた。消費者が新型コロナウイルスによるロックダウンにどう適応したかとの質問に対し、クック氏は、アップルカードを見れば状況の変化は明らかだと述べた。

「ロックダウンや店舗閉鎖が進むにつれて、消費者支出に変化が見られました。それはカード全体で確認できました」と彼は述べた。「旅行やエンターテイメントなど、最も影響が大きいと思われるカテゴリーに影響が出ました」

「しかし、全体的には」と彼は続けた。「Apple Cardのレンズを取り外してみると、我々は（Apple Cardを）持っている人の数に非常に満足しています。」

「我々が聞いた話によると、これはクレジットカード史上最速の導入だと信じており、非常に満足している」と同氏は結論付けた。

論争が始まる

ロールアウトが始まった頃、Appleは8月に全米市民にアプリを公開しましたが、それ以前にも多くの人が利用していました。様々なトライアルユーザー、Appleスタッフ、そして選ばれたベータユーザーで構成されていました。そして、中には問題を抱えた人もいました。

具体的には、発売直後から、チタン製のApple Cardは1ヶ月使用後、摩耗が見られるようになってきたと発表されていました。AppleはApple Cardユーザー向けに膨大なサポート資料を公開していましたが、すぐにその資料に、チタン製のカードのお手入れ方法、そしてそのクリーニング方法に関する資料を追加しました。

チタンといえば、カードは完全にチタンでできているわけではないことが判明しました。そもそも、白い仕上げはコーティングですが、走査型電子顕微鏡を持っていて、実際の作業が足りない人たちは、さらに詳しく調べました。

バークレー大学によると、Apple Cardの90%はチタンで、残りは主にアルミニウムからなる合金です。

はるかに深刻だったのは、2019年11月にAppleとゴールドマンが性差別を理由に告発された論争だ。最初の告発者は、当時はRuby on Railsの開発者として最もよく知られていたデイヴィッド・ハイネマイヤー・ハンソン氏だった。彼は現在、App Storeと自身のメールアプリ「Hey」の扱いについて不満を述べたことで知られている。

Appleはこのカードを「Appleが開発した」と宣伝していますが、実際にはゴールドマン・サックスが管理しています。ゴールドマン・サックスは、他のパートナー企業と共に、カードの利用資格を決定し、利用限度額を設定しています。

「性別などの要素に基づいて決定を下したことはなく、今後も決して行いません」と、ゴールドマン・サックス銀行のキャリー・ハリオCEOは声明で述べた。「実際、Apple Cardの申し込み手続きでは、お客様の性別や婚姻状況は把握していません。」

ゴールドマン・サックスが信用格付けにおけるジェンダーバイアスを否定する一方で、アップルの共同創業者スティーブ・ウォズニアックは、自身とパートナーの間にも同様の不均衡があったと主張した。そして、米国上院議員らがこの問題に追及することになった。

ゴールドマン・サックスのハリオ氏は、アップルカード会員に対し、予期せぬ与信限度額を受け取った場合は同社に連絡するよう求めた。「ご自身も同じような状況にある可能性があり、与信限度額が信用履歴を適切に反映していないと思われる場合は、ぜひご連絡ください」とハリオ氏は述べた。「当社が求める追加情報に基づき、与信限度額を再評価いたします。」

ニューヨーク州金融サービス局は2019年11月に正式な調査を実施すると発表した。2021年3月には、調査の結果「意図的な差別や不均衡な影響による差別の証拠は得られなかったが、顧客サービスと透明性の欠陥が明らかになった」と報告した。

良い点と悪い点

Apple Cardに関する朗報として、2019年12月にAppleはiPhoneをカードで購入し、分割払いできる機能を追加しました。Apple Cardでは、Apple製品での購入に対して3%のDaily Cashポイントが付与されます。分割払いプランでも、iPhoneの購入は1回の購入としてカウントされます。

これは長期的には新型iPhoneの費用を分散させるのに役立つだけでなく、即時のメリットもありました。そして2020年6月、Appleはこのプログラムを拡張し、ほぼすべてのAppleデバイスをこの方法で購入できるようになりました。ただし、何らかの理由でApple WatchとiPod touchは対象外でした。

また、新型コロナウイルス感染症（COVID-19）の感染拡大を受け、AppleはApple Card利用者に対し、2020年3月の支払いを延期する措置を講じました。同社はその後数ヶ月にわたり、この措置を継続しました。

同様に、見方によっては、Appleは信用スコアが低いためにApple Cardの発行を拒否された人々を支援する方法も導入したと言えるでしょう。あるいは、より多くのユーザーを獲得する方法を見つけたと言えるかもしれません。2020年7月、同社は「Path to Apple Card」という、人々の経済状況を評価し改善するためのプログラムを開始しました。

4ヶ月間のプログラムには、負債の削減や期日通りの返済がどのように役立つかなど、幅広いアドバイスが含まれています。プログラム終了後、ユーザーはApple Cardに再度申し込むことができます。

これは、Apple Cardのファイナンシャルヘルスに関する新しいウェブサイトと同時に公開されました。つまり、教育的な要素があることは間違いありませんが、Appleとゴールドマン・サックスが「サブプライム」の信用履歴を持つ申込者を受け入れているという疑惑がきっかけになったと言えるでしょう。

AppleがApple Cardを改良

Apple Cardの初年度に、Appleとゴールドマン・サックスが社内プロセスにどのような変更や改善を加えたのかは、私たちには知る由もありません。しかし、その1年が終わりに近づくにつれ、Appleは当初のリリースにはなかったいくつかの新機能を発表しました。

具体的には、オンラインでいくつかの変更が行われました。以前はApple Cardの支払いはiPhone経由でしかできませんでしたが、2020年7月からオンラインでも支払いできるようになりました。

そしてAppleは、最初からあったはずの機能を追加しました。2020年8月12日から、Apple Cardを使ってオンラインのApple Storeで買い物ができるようになりました。

アップルカード2.0

AppleはApple Cardの利用に対してより良い特典を提供できるかもしれないが、そうでなければ次に何が追加されるかは分からない。

現在、Apple Cardは数百万人の人々に利用されており、おそらく数十億件もの取引が行われていると思われます。人々に特典と利便性をもたらし、同時にAppleにも相当の利益をもたらしていると考えられます。

ハードウェア的にもソフトウェア的にも微妙ではあるものの、この Apple Card サービスは、あらゆる点で新しい Apple を表している ― 一つを除いては。

Apple Cardは依然として米国でのみ利用可能です。ゴールドマン・サックスがカードの正式サービス開始前に約束していたにもかかわらず、状況は変わりません。

「まずは米国で始めるつもりだ」とゴールドマン・サックス・インターナショナルのリチャード・ノッド最高経営責任者（CEO）は語った。「だが、いずれは国際的な展開も視野に入れていくことになるだろう」

タンブルウィードと後悔

結局、Apple Cardが他国に導入されるという噂が一つも出たのは2023年になってからでした。複数の情報筋によると、ティム・クックCEOはインド初のApple Store2店舗のオープンに際し、インド国内の銀行と協議を行ったとのことです。

Apple Cardの利用規約には若干の調整があり、購入者は単にロック解除されたiPhoneではなく、キャリアが付属するiPhoneでのみ月々の分割払い機能を利用できるようになる。

さらに歓迎されたのは、長らく遅れていた高利回り貯蓄口座が2023年4月に開始されたことだ。Apple Cardユーザーはこの口座を通常の貯蓄口座として使用でき、Daily Cashを自動的にこの口座に入金することもできる。

最初の 4 日間で 10 億ドルが集まり、その後最初の 3 か月で合計 100 億ドルが貯蓄されました。

誰もが勝つわけではない

しかし、Appleにとってすべてが順調に進んでいるように見えた一方で、ゴールドマン・サックスにとっては必ずしも良いことではなかったようだ。同社は他のすべての消費者向けプロジェクトから撤退しており、そのすべてがApple Cardのせいではないものの、そのコストも一因となっている。

2023年半ば頃から、ゴールドマン・サックスがApple Cardとの契約から撤退したいと考えているとの噂が出始め、その後報道されました。

ある時点で、Apple は、何も言わずにかなりの単語を費やした注目に値する声明を発表しました。

「Appleとゴールドマン・サックスは、お客様に素晴らしい体験を提供し、より健全な金融生活を送れるよう支援することに注力しています」と同社は述べた。「受賞歴のあるApple Cardは消費者の皆様から大変好評をいただいており、今後も革新を続け、最高のツールとサービスを提供してまいります。」

しかし、これらのツールやサービスには、以前計画されていた株式取引アプリは含まれません。Appleとゴールドマン・サックスは2023年9月にこの計画を断念したと報じられています。

Apple Cardの未来

ゴールドマン・サックスとアップルの袂を分かつ公式発表はまだありませんが、その気配は漂っています。両社は2029年まで提携を継続する契約を結んでいましたが、現在では遅くとも2025年末までに提携を終了することを目指していると繰り返し報じられています。

時計は刻々と進んでいます。

これは、両社が分離に向けて12カ月から15カ月の計画に取り組んでいるという2023年11月頃の報道に基づいています。

両社とも、分離が完了するまでは協議しない可能性が高い。しかし、ゴールドマン・サックスが離脱するという前提で、それを変えるような出来事が起こらなければ、Appleには2つの選択肢があるようだ。

Appleは他の金融会社と提携することもできたし、あるいはプロジェクト全体を自ら支援することも考えられた。Apple Cardを立ち上げた当時、おそらく資金力はあったにもかかわらず、Appleは明らかにそうしないことを選択した。しかし、6年後、状況は変わったかもしれない。

Apple Cardが登場した当時、Appleは消費者向けクレジット事業の経験が全くありませんでした。長年にわたり、GE CreditやComenityといった他社にAppleブランドのカードを外注していたからです。しかしその後、短期間ながら「今すぐ購入、後払い」（BNPL）サービスを開始しました。

「Apple Pay Later」と呼ばれるこのサービスは、2023年10月に導入され、成功を収めたと報じられている。

しかし、おそらく十分な打撃ではなかったようで、Apple は 1 年も経たない 2024 年 6 月にこれを中止した。

しかし、Appleの今後の金融サービス提供において重要になるかもしれないのは、Apple Payの資金調達方法だ。Appleは決済プロセスの管理に第三者企業を利用していたが、今回は運営資金はすべてAppleが負担した。

たとえ失敗したとしても、これはApple Cardでゴールドマン・サックスと提携しなければならなかったこととは大きく異なる。

また、両社が袂を分かつのに忙しいのであれば、Apple Cardとそのサービスに大きな変更や拡張は行われない可能性が高いでしょう。確かに株式取引アプリは廃止されましたし、米国以外ではApple Cardは未だに提供されていません。